「住宅ローンを払えない」時の対処法:知っておきたい8つのポイント

query_builder 2024/05/28
「住宅ローンを払えない...」という経験をしている方は一人では無いのをご存知でしょうか?この記事では、「住宅ローンを払えない」時の対処法について総括的に、そしてステップバイステップで解説します。誰でも理解できる具体的な内容を提供することで、あなたが直面する可能性のあるこの厳しい状況を乗り越えるための手引きとなることを願っています。
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住宅ローンの基本を理解する

まずは、住宅ローンについての基本的な知識をサクッと確認。根本的な理解が先に立つことで、後の対処方法についての理解がスムーズになります。

住宅ローンとは

住宅ローンとは、新しく住宅を購入する際に借りるお金のことです。一般的には、銀行や金融機関から借り入れをして、購入した住宅の代金を一括で支払います。その後、借りたお金を定期的な返済で返していく仕組みとなります。

住宅ローンの特徴は、長期間での返済が可能な点です。一般的には20年から30年の期間で返済することが多いですが、一部の金融機関では35年以上の長期ローンも提供されています。

住宅ローンの返済は、利息と元本の両方を含んだ金額を定額で毎月支払います。最初の数年間は利息の割合が大きく、元金の返済額は比較的少ない傾向にあります。しかし、返済期間が進むにつれて元金の返済額が増え、利息の割合が減っていきます。

住宅ローンを利用する際には、金利の種類や金利の変動リスク、返済期間、返済方法などを考慮する必要があります。また、返済能力や収入の安定性も重要なポイントです。適切な計画と返済プランを立てることで、住宅ローンを無理なく返済することができます。しかし、返済が困難になった場合には、早めに対処策を見つけることが重要です。そのためには、まず住宅ローンについて正しく理解し、返済計画を立てることが大切です。

住宅ローンの返済计划

住宅ローンの契約時には、借りたお金をどのような計画で返済するのか、具体的な返済計画が組まれます。この返済計画は、住宅ローンの返済期間や金利、返済方法などを定めるものです。

まず、返済期間についてです。一般的には、住宅ローンの返済期間は20年から30年程度とされていますが、個人の希望や条件によっては、それよりも長い期間での返済も選択できます。返済期間が長ければ月々の返済額は減りますが、総返済額は増えてしまうため、返済期間を適切に選ぶことが重要です。

次に、金利についてです。住宅ローンの金利は、固定金利と変動金利の2種類が主流です。固定金利は、契約時に設定された金利が返済期間中一定で変わらず、返済額が予測しやすい特徴があります。一方、変動金利は金融市場の状況によって金利が変動し、返済額が変わる可能性があります。どちらを選ぶかは、将来の金利動向や借り手のリスク許容度に応じて判断する必要があります。

また、返済方法についても考慮します。一般的な返済方法は、元金均等返済と定額返済です。元金均等返済は、返済期間中に借りた元金を等しく返済する方法であり、毎月の返済額は少しずつ減少していきます。一方、定額返済は、毎月一定の金額を返済する方法であり、元金に加えて利息も含めた金額を返済します。

これらの要素を考慮しながら、借り手自身がどのような返済計画を立てるのか決めることが重要です。返済計画は個々の状況によって異なるため、自分の収入や生活費、将来の見通しをしっかりと考慮した上で、返済プランを立てる必要があります。

また、返済計画は固定ではなく、変更することも可能です。収入やライフイベントが変化した場合には、返済計画を見直し、返済期間や金利、返済方法を変更することができます。ただし、変更する際にはローン供与者との交渉が必要となるため、早めに相談することが重要です。

住宅ローンの返済計画は、個人の状況に合わせて柔軟に変更できることがポイントです。返済計画をしっかりと立て、適切に管理することで、無理のない返済が可能となります。住宅ローンを利用する際には、返済計画を十分に考慮し、将来の安定した生活を実現するための一歩としましょう。

「住宅ローンが払えない」なぜ起こる?

次に、何が「住宅ローンが払えない」状況を引き起こすのかみていきましょう。

収入の変動

住宅ローンの返済が困難になる一因として考えられるのが、収入の変動です。仕事の変更、失業、事業の失敗などによって収入が減少することで、返済に充てる余裕がなくなってしまいます。

まず、仕事の変更が収入の変動につながることがあります。転職や昇進などによって収入が増える場合もあれば、逆に給与が減少する場合もあります。新たな職場や業種に移る場合には、収入の増減を十分に考慮して返済計画を立てる必要があります。

また、失業や仕事の不安定化も収入の変動を引き起こす要因です。経済の不況や企業の再構築などが原因で職を失った場合、一時的な無収入の状態になることがあります。このような場合には、返済が困難になる前に早めに対策を講じる必要があります。

さらに、自営業者や事業主の場合には、事業の失敗や収益の減少によって収入が減ることがあります。事業のリスクを抱える場合には、返済計画に予備費やリスクヘッジの余裕を持たせることが大切です。

収入の変動によって住宅ローンの返済が困難になった場合、まずは返済計画を見直すことが重要です。収入が減少した場合には、現状の返済額が負担になる可能性があります。そのため、返済額の見直しや返済期間の延長など、収入に見合った返済計画を再構築することが必要です。

さらに、収入の変動による返済困難に直面した場合には、早めにローン供与者とのコミュニケーションを図ることも重要です。状況を説明し、返済条件の見直しや一時的な返済停止の交渉をすることで、収入の変動による困難を乗り越える支援を受けることができます。

収入の変動は避けられないことですが、返済計画の柔軟性やコミュニケーションを通じて、住宅ローンの返済における収入の変動に上手く対処することが重要です。返済困難に直面した場合には、冷静な判断と早めの対策が求められます。

支出の増加

住宅ローンの返済が困難になるもうひとつの要因として考えられるのが、支出の増加です。生活費や固定費、特に急な出費が増えることで、返済に充てる余裕がなくなってしまいます。

まず、生活費の増加が支出の増加につながることがあります。物価の上昇や家族構成の変化などによって、食費や光熱費、交通費などの生活費が増えることがあります。これらの費用は日常生活に欠かせないものであり、適切に管理することが重要です。予算を立てて支出を把握し、無駄な費用を削減することで、返済に充てる余裕を確保することができます。

また、教育費などの固定費も支出の増加要因です。子供の教育費や習い事、学費などが増える場合には、家計に大きな負担がかかることがあります。これらの費用は家族の将来を考える上で重要ですが、予め計画を立てて必要な費用とムダな費用を見極めることが必要です。返済計画と教育費のバランスを考えて、適切な家計管理を心がけることが重要です。

さらに、急な出費が増えることも支出の増加要因となります。緊急の医療費や修理費、思わぬ事態に備えるための保険料など、予期せぬ出費が続くと、返済に回せる余裕がなくなってしまいます。日常生活や家計に余裕を持たせるためにも、緊急時の資金を用意することが重要です。緊急時のための貯金を積み立てておくことで、支出の増加による返済困難にも柔軟に対応することができます。

支出の増加によって住宅ローンの返済が困難になる場合、まずは支出を見直すことが重要です。予算を立てて無駄な費用を削減し、返済に充てる余裕を確保することが必要です。また、予期せぬ出費に備えるために緊急時の貯金も行い、安定的な家計運営を心がけましょう。

返済に困難を抱える場合には、早めにローン供与者との交渉を行うことも重要です。支出の増加によって返済が困難になった場合には、返済条件の見直しや一時的な返済停止の交渉をすることで、一時的な負担を軽減することができます。

支出の増加は避けられないことですが、適切な家計管理と返済計画の見直しによって、無理のない返済が可能となります。支出を把握し、返済に回せる余裕を持つことで、住宅ローンの返済を円滑に進めることができます。

「住宅ローンが払えない」状況を避ける予防策

「住宅ローンが払えない」を予防するための具体的なアクションを見ていきましょう。

経済の節約と予算管理

住宅ローンを返済するためには、経済の節約と予算管理が重要です。生活費の無駄遣いを避け、返済に回せる余裕を作ることが必要です。

経済の節約とは、自身の生活費を見直し、ムダな支出を減らすことを意味します。まずは収入と支出を整理し、月々の収支を把握することが大切です。さらに、必要なものと無駄なものを見極めて、無駄な支出を削減する努力を行いましょう。

例えば、食費を見直すことは節約の一つです。外食を控えて家庭での食事を増やす、食材の値段を比較し安く購入する、食材の無駄を減らすなど、さまざまな方法があります。また、光熱費を節約するために冷暖房の使用を工夫したり、電気機器の使用を見直したりすることも有効です。

予算管理は、収入に見合った支出の計画を立てることを指します。まずは家計簿をつけて、具体的な収入と支出を把握しましょう。必要な支出(住宅ローンの返済や生活費など)と余裕がある支出(娯楽や趣味など)を明確にし、必要な費用を優先して割り当てることが重要です。

予算管理の一つの手法として、「70-20-10ルール」があります。これは、収入の70%を生活費に、20%を貯金や住宅ローンの返済に、10%を娯楽や趣味に充てるという割合で予算を立てる方法です。このように具体的なルールを設定することで、収入の範囲内での予算管理がしやすくなります。

経済の節約と予算管理は、返済に回せる余裕を作るために不可欠です。家計を見直し、無駄な支出を抑えることで、毎月の返済額を確保することができます。また、予算管理を通じて将来への備えや長期的な目標(例えば、住宅ローンの完済など)を考えることも重要です。

経済の節約と予算管理は日々の取り組みが求められますが、努力の結果、無理のない返済が実現できるようになります。返済計画を実行する上で、自分自身の経済状況をしっかり把握し、経済の節約と予算管理を積極的に取り入れましょう。

緊急時のための貯金資金

住宅ローンの返済に備えるためには、緊急時のための貯金資金を作ることが重要です。予期せぬ出費や収入の変動に備えることで、返済に対する余裕を確保することができます。

緊急時のための貯金資金は、予期せぬ出費や収入の減少に備えるために必要です。万が一に備えて一定の金額を貯金することで、予算の範囲内での返済が可能となります。緊急時の資金として積極的に貯金を行うことで、突発的な出費や生活の変化に対応することができます。

貯金資金を作るためには、まず収入と支出のバランスを見直し、余剰分を貯金に回すことが大切です。収入が増えた場合には、その一部を貯金に充てることを考えましょう。また、支出を見直し削減を図ることも貯金を増やす手段の一つです。無駄な支出の削減や節約意識を持つことで、貯金のための資金を確保することができます。

緊急時の貯金資金は、最低でも生活費の数ヶ月分を目安にしましょう。具体的な目標金額を設定し、達成するためには定期的に貯金を行うことが大切です。毎月の収入から一定の割合を貯金に回すことを習慣化し、少しずつでも貯金を増やすことを意識しましょう。

また、貯金の運用も考慮することも重要です。例えば、定期預金や積立投資信託などの運用方法を選ぶことで、貯金資金を増やすチャンスを広げることができます。ただし、リスクや手数料なども考慮しながら、自身のリスク許容度や将来の目標に合った運用方法を選ぶことが大切です。

緊急時の貯金資金は、家計の安定や住宅ローンの返済にとって非常に重要です。予期せぬ出費や収入の変動に対して柔軟に対応するために、緊急時のための資金を積み立てることは欠かせません。返済計画立案の際には、緊急時の資金は忘れずに見据え、安定的な返済にむけて準備をしていきましょう。

「住宅ローンが払えない」対策その1:再計画を立てる

「住宅ローンが払えない」といった時には、新しく計画を立て直すことが求められます。

収入の再評価

住宅ローンが払えなくなった場合、まずは自身の収入を再評価することが重要です。収入の再評価を行うことで、利用可能な収入を正確に把握し、返済に充てることのできる額を見極めることができます。

まずは、現在の収入源を整理しましょう。給与、副業、年金・年金、不労所得など、全ての収入源を洗い出し、その額と安定性を確認します。収入源ごとに詳細な情報を整理し、将来の収入も考慮して検討します。

次に、収入の安定性を考えましょう。給与の安定性や副業の将来性、不労所得の持続性などを評価します。収入が不安定な場合は、返済に充てる余裕を持つためにも、収入を安定化させるための選択や改善策を検討することが重要です。

また、返済困難を軽減するためには、収入を増やす方法も考慮しましょう。昇進や転職、スキルアップや資格取得など、自身の能力や経験を活かして収入を増やすための取り組みをすることが有効です。また、副業を始めることや、不労所得の獲得を目指すことも一つの手段です。

収入の再評価を行う際には、現実的な目標を設定することも重要です。収入を大幅に増やすことが難しい場合は、少しずつでも返済に充てられる額を増やすことを目指しましょう。達成可能な範囲で目標を設定し、自身の努力や頑張りを重ねながら返済に向けて進んでいきましょう。

収入の再評価を行うことで、自身の返済能力を客観的に把握することができます。収入の現状と将来性、増加の可能性を再評価し、返済に充てることのできる額を見極めることが重要です。返済プランを立てる際には、正確な情報と現実的な目標を考慮して、返済計画を見直しましょう。

費用の再評価

住宅ローンが払えなくなった場合には、次に費用の再評価を行うことが重要です。支出を再評価し、必要な支出と削減できる支出を見極めることで、返済に回せる余裕を確保することができます。

まずは、現在の支出を整理しましょう。家計簿や領収書を活用して、毎月の支出を詳細に把握します。食費、生活費、光熱費、交通費、娯楽費などの支出項目ごとに明確な情報を整理し、把握します。また、定期的な支出や特別な支出も見逃さずにチェックしましょう。

次に、支出の優先順位を見直しましょう。必要な支出と無駄な支出を明確に区別し、返済に回せる余裕を持つために必要な費用を優先させることが重要です。生活に必要不可欠な支出や債務の返済、重要な保険料などは優先的に考え、ムダな費用を削減する努力をしましょう。

さらに、支出を削減する方法を見つけることも大切です。無駄な出費や節約の余地がある項目を見つけ、適切な対策を行いましょう。例えば、外食やカフェに行く回数を減らす、定期的な買い物の見直し、エネルギーの節約など、日常生活で取り組める節約方法を積極的に採用しましょう。

必要な支出や削減できる支出を見極める際には、自身のライフスタイルや生活必需品について考慮することも重要です。必要な支出は避けることができませんが、自分自身の優先事項や価値観を持ちながら、リーズナブルな選択をすることが大切です。

費用の再評価を通じて、返済に回せる余裕を見つけることができます。支出の見直しと節約の取り組みを行いながら、返済に回せる金額を増やすことが目標です。柔軟な対応と努力を重ねながら、支出の再評価を実施しましょう。

「住宅ローンが払えない」対策その2:交渉する

ローンの支払いが困難になった時には、ローン供与者と交渉することも重要な一歩です。

返済条件の交渉

住宅ローンの返済が困難になった場合には、返済条件の交渉を行うことが重要です。ローン供与者との対話を通じて、より返済に適した条件を得ることができます。

まず、返済条件の見直しを求める際には、ローン供与者とのコミュニケーションを図ることが必要です。収入が減少した場合や予想外の出費が発生した場合、早めにローン供与者に連絡し、状況を説明しましょう。その際に、具体的な事情や返済の困難さを説明し、改善策を提案することが重要です。

返済条件の交渉では、金利や返済期間、返済額の見直しなど、さまざまな点について話し合うことがあります。例えば、金利の引き下げや固定金利への変更、返済期間の延長、元金均等返済から定額返済への変更などが考えられます。各条件の長所と短所を理解し、自身の状況に適した条件を選択しましょう。

交渉を行う際には、自身の収入や支出の情報を正確に提供することが大切です。ローン供与者は、収入や支出の状況を元に返済能力を判断します。したがって、正確な情報を提供し、信頼関係を築くことが交渉の成功につながります。

交渉の結果、返済条件が改善された場合には、再度返済計画を立て直すことが重要です。新たな条件に基づいて、返済期間や金額を再評価し、確実な返済プランを立てることが必要です。目標を持ちながら、借り手とローン供与者が共に合意できる返済計画を確立しましょう。

返済条件の交渉は、早めの行動と適切なコミュニケーションが重要です。困難な状況に直面した場合には、躊躇せずにローン供与者に相談し、返済条件の改善を目指しましょう。協力する姿勢を持ちながら、双方が解決に向けて協力し合うことが大切です。

一時的な返済停止の交渉

住宅ローンの返済が一時的に困難な場合には、一時的な返済停止を交渉することも重要です。ローン供与者との対話を通じて、一時的な支払いの猶予を得ることができます。

返済停止の交渉を行う際には、事前に状況を正確に把握しましょう。収入の減少や急な出費があった場合、具体的な状況や期待される経済回復の見込みなど、ローン供与者と共有すべき情報を整理しましょう。また、一時的な返済停止の期間や条件についても考慮しておきましょう。

交渉では、返済停止の理由や期間、再開時の条件などを明確に伝えることが重要です。ローン供与者は、借り手の状況を理解し、妥協を図りながら、双方にとってバランスの取れた解決策を見つけることを目指します。

一時的な返済停止が承認された場合には、返済計画を再構築することが必要です。停止期間中に借入金の増加を防ぐためにも、過剰な負債を発生させないように注意しましょう。停止期間の間に必要な節約策を講じ、経済的な余裕を取り戻すための努力をしましょう。

一時的な返済停止は、特定の期間だけ支払いを停止することであり、返済義務がなくなるわけではありません。そのため、停止期間中に返済額に変動がない場合には、返済状況に応じてローン供与者との連絡を取り、再開時の状況について確認することも重要です。

一時的な返済停止は、一時的な困難に対処するための有効な手段ですが、必要な返済が滞ることになるため、綿密な計画と交渉が必要です。返済停止を検討する場合には、早めにローン供与者との連絡を取り、適切な手続きと条件を確認しましょう。

「住宅ローンが払えない」対策その3:基礎からの見直し

時には基本から見直すことで、新たな視点や解決策が見つかることもあります。

住宅を見直す

住宅ローンの返済が困難な場合には、住宅自体を見直すことも一つの手段です。自身や家族の生活スタイルや収入に合わせて、より負担の少ない住宅への移り変わりや、住宅のサイズや場所、設備の見直しなど、柔軟な選択肢が考えられます。

まず、住宅の見直しを検討する際には、住宅のサイズと収入のバランスを考えましょう。住宅ローンの返済が困難な場合、住宅の規模が大きすぎる場合があります。家族構成や将来の計画を考慮し、必要なスペースと返済に見合った住宅のバランスを見直すことが重要です。

次に、住宅の場所や設備の見直しを検討しましょう。場所によっては、住宅価格や生活費が異なることがあります。返済負担を軽減するためには、住宅の価格帯や地域を見直し、将来の収入見込みや生活費に合わせて進んで考えてみることが有効です。また、住宅の設備やメンテナンスコストについても検討し、無駄な支出を減らすことも重要です。

住宅を見直す際には、ローン供与者との協力も大切です。現状の住宅ローンの状況や見直しの意思を伝え、柔軟な対応をしてもらうことができるか相談しましょう。ローン供与者とのコミュニケーションを図ることで、住宅見直しにおいてより良い条件を得ることができるかもしれません。

住宅の見直しは、返済困難な状況に適した解決策の一つです。自身と家族のニーズや収入に合わせて、柔軟に選択肢を考えましょう。住宅ローンが困難になった場合には、逆境を乗り越えるために適切な選択を行うことが重要です。

ライフスタイルを見直す

住宅ローンの返済が困難な場合には、自身のライフスタイルを見直すことも考えましょう。支出の見直しや生活スタイルの改善を通じて、ムダな費用を削減し返済に充てる余裕を作ることができます。

まずは支出の見直しを行いましょう。生活費やエンターテイメント費、服飾費など、無駄な支出があるかどうかを確認します。日常生活の中で節約できるポイントを見つけ、費用の削減を試みましょう。また、定期的な支出や契約の見直し、サブスクリプションサービスの利用停止なども検討する価値があります。

次に生活スタイルの改善を考えましょう。趣味や娯楽活動などの費用を見直し、予算に合わせて調整することができます。例えば、高額な外食や娯楽施設への出費を控える、自宅での趣味やエクササイズを楽しむなど、費用の削減に繋がる取り組みを行いましょう。

さらに、節約意識を持つことも大切です。無意識にお金を使ってしまうことがあるかもしれません。支出をコントロールするために、買い物前にリストを作成し必要なものだけを購入する、割引やクーポンを活用するなど、賢い買い物を心がけましょう。

ライフスタイルの見直しは、返済困難な状況において重要な取り組みです。自身の生活スタイルや支出に対する意識を見直し、返済に充てることのできる余裕を作ることが目標です。少しずつの改善や努力が積み重なり、返済への負担を軽減することにつながるでしょう。

個々の生活スタイルや状況に合わせて、柔軟な見直しを行いましょう。必要最低限の支出と自身の幸福度をバランス良くキープしながら、借り手として責任を持って返済に向けて努力を続けましょう。

「住宅ローンが払えない」対策その4:専門家の意見を取り入れる

さらに、時には専門家の意見を求めることも重要です。

ファイナンシャルプランナーの意見

住宅ローンの返済が困難な場合には、ファイナンシャルプランナーの意見を求めることも有益です。ファイナンシャルプランナーは専門的な知識と経験を持ち、個々の状況に合わせたアドバイスを提供してくれます。

ファイナンシャルプランナーは、返済に関する計画や予算管理、投資や保険の選択においてアドバイスを提供してくれます。具体的には、収入の再評価や支出の見直し、返済プランの立案など、全体のマネーマネジメントについて総合的な指導を受けることができます。

個々の状況に応じて、ファイナンシャルプランナーは最適な解決策を提案してくれます。返済プランの改善策や適切な保険の選択、将来の備えや資産形成についてのアドバイスなど、具体的なアクションプランを立てることができます。

しかし、ファイナンシャルプランナーの意見を求める際には、信頼できるプランナーを選ぶことが重要です。プロフェッショナルな知識や経験を持つファイナンシャルプランナーを探し、個人の状況に適したアドバイスを提供してもらいましょう。

ファイナンシャルプランナーの意見は、客観的な視点や専門知識を通じて、返済に関する重要な情報や選択肢を提供してくれます。適切な計画や戦略を立案する際には、ファイナンシャルプランナーのサポートを活用し、負担のかからない返済プランを実現しましょう。

弁護士の意見

住宅ローンの返済に関して法的な問題や疑問がある場合には、信頼できる弁護士の意見も重要です。弁護士は法律に詳しく、借り手の権利や法的な保護策についてアドバイスを提供してくれます。返済困難な状況に直面した場合や、債権者との交渉についての法的な助言を受けることで、より具体的かつ効果的な対策を講じることが可能です。弁護士との相談を通じて、返済についての法的な権利や義務を理解し、適切なアクションをとりましょう。

まとめ

最後まで読んでいただき、ありがとうございます。住宅ローンが払えない状況は大変ですが、適切な対処法を取ることで解決に近づけることが可能です。

一歩一歩行動する

住宅ローンの返済が厳しい状況に直面した場合でも、一歩一歩進んで解決策を探しましょう。焦らずに冷静に状況を把握し、返済に向けて行動します。一度に全てを解決することは難しいかもしれませんが、着実に目標に向かって進んでいきましょう。負い目や自責の念に囚われる必要はありません。周囲のサポートを受けながら、返済プランを再評価し、一歩ずつ前進していきましょう。困難を乗り越えるためには時間と努力が必要ですが、一歩一歩進んでいくことで、より良い未来に向かって進むことができるでしょう。大切なのは断念することなく、着実に行動を起こすことです。自分自身を信じ、努力を続けることで、住宅ローンの返済に向けて前進していきましょう。

負い目は捨てる

住宅ローンの返済で問題が起きたからといって、負い目を感じる必要はありません。返済の困難さは個人だけでなく、多くの人が経験してきた厳しい現実です。自分自身を責めることよりも、問題解決に集中しましょう。過去の選択を後悔するのではなく、我々は常に学び成長する機会を持っています。前向きな姿勢で行動し、返済に集中することが大切です。周囲のサポートや専門家の助言を受け入れ、返済計画を着実に進めていきましょう。負い目を捨て、未来のために前に進むことが、返済困難な状況を乗り越えるための重要なステップです。自信を持ち、努力を惜しまず、負い目や後悔にとらわれることなく、返済に向けて前進していきましょう。

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